秦蒼科技買單俠：反欺詐技術保障行業(yè)健康發(fā)展
近年來，消費金融已經(jīng)在一定程度上改變了我們的生活水平及消費狀態(tài)，消費金融已然成為了一種大勢所趨。但是，一項行業(yè)或者技術火爆的同時，風險也會隨之滋生，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)初期由于野蠻生長，一段時間內行業(yè)基本處于“無準入門檻、無行業(yè)規(guī)則、無監(jiān)管主體”的“三無”狀態(tài)，行業(yè)風險積聚并不斷暴露。為了應對這一風險行為的危險性，反欺詐技術應運而生成為了眾多企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的保障。
在互聯(lián)網(wǎng)金融反欺詐領域，通過搭建模型，在自身已有的歷史數(shù)據(jù)中挖掘出反欺詐規(guī)則或者評分是非常重要而又十分有效的手段。為了能最大限度地發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值，在反欺詐實踐中，整個過程可以從宏觀上分為四步：問題定義、明確模型目標、挖掘數(shù)據(jù)價值以及線上預測。
為了進行反欺詐，首先必須明確欺詐的定義。雖然在字面上，欺詐是很好理解的。但從數(shù)據(jù)的角度來看，欺詐卻很難定義。因為單從數(shù)據(jù)的表象上來看，欺詐和信用違約十分相似，都表現(xiàn)為逾期不還款。但兩者實際存在巨大的差異：信用違約是沒有還款能力，而欺詐是沒有還款意愿。
但是，在還款方面，意愿和能力作為人的內在屬性很難被觀察和量化定義。因此，我們需要盡量地借助外在的表象和人工干預去逼近這個內在。在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，根據(jù)業(yè)務和產品的不同，通常會依次采用如下的5種方法來定義欺詐：
1.逾期超過T天。這是最直觀也是最簡單的定義，這個定義中的T即可以通過滾動率等量化的手段來預估，也可以根據(jù)業(yè)務經(jīng)驗來確定，比如在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)通常將T定為180天。
2.首期不還款。首期不還款指的是從第一期開始，客戶就沒有還過款。在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，通常會在在逾期超過T天的基礎上加上首期不還款這個條件來進一步篩選欺詐。
3.首期失聯(lián)。當客戶發(fā)生首期逾期后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常會通過電話聯(lián)系客戶。當聯(lián)系失敗或者客戶明確表示不還款時，則定義客戶為首期失聯(lián)。
4.回訪失蹤。在客戶發(fā)生逾期后，有的互聯(lián)網(wǎng)公司會通過客戶提供的地址實地回訪客戶，如果找不到客戶，則定義客戶為回訪失蹤。
5.權威部門確認�？蛻羰欠衿墼p還可以通過權威部門來確認，這也是最嚴格的有關欺詐的定義。
在實際的應用中，不同的企業(yè)會將上述的5種方法進行組合，得到各自的欺詐定義。秦蒼科技買單俠作為一家消費金融兼金融科技公司為了保障真實有效的服務于有3C需求的消費用戶，在團隊的合作努力下開發(fā)了一系列全自動的審核和反欺詐中央決策引擎。
欺詐檢測和信用審核全部由系統(tǒng)自動完成。用戶只需準備身份證和工資卡即可在買單俠手機客戶端完成整個申請步驟。與此同時，買單俠的風控系統(tǒng)會在用戶開始注冊的第一秒持續(xù)進行分析。最終買單俠會根據(jù)申請者給出的數(shù)據(jù)進行評估，從申請到批準/拒絕的時間平均2.8分鐘。
為了保障企業(yè)的利益和有效長期的發(fā)展，反欺詐技術的重要性不言而喻。同時，良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，也離不開金融消費者素養(yǎng)的提升。
