秦蒼科技買(mǎi)單俠：反欺詐技術(shù)保障行業(yè)健康發(fā)展
近年來(lái)，消費(fèi)金融已經(jīng)在一定程度上改變了我們的生活水平及消費(fèi)狀態(tài)，消費(fèi)金融已然成為了一種大勢(shì)所趨。但是，一項(xiàng)行業(yè)或者技術(shù)火爆的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之滋生，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)初期由于野蠻生長(zhǎng)，一段時(shí)間內(nèi)行業(yè)基本處于“無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)規(guī)則、無(wú)監(jiān)管主體”的“三無(wú)”狀態(tài)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)積聚并不斷暴露。為了應(yīng)對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)行為的危險(xiǎn)性，反欺詐技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生成為了眾多企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的保障。
在互聯(lián)網(wǎng)金融反欺詐領(lǐng)域，通過(guò)搭建模型，在自身已有的歷史數(shù)據(jù)中挖掘出反欺詐規(guī)則或者評(píng)分是非常重要而又十分有效的手段。為了能最大限度地發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值，在反欺詐實(shí)踐中，整個(gè)過(guò)程可以從宏觀上分為四步：?jiǎn)栴}定義、明確模型目標(biāo)、挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值以及線(xiàn)上預(yù)測(cè)。
為了進(jìn)行反欺詐，首先必須明確欺詐的定義。雖然在字面上，欺詐是很好理解的。但從數(shù)據(jù)的角度來(lái)看，欺詐卻很難定義。因?yàn)閱螐臄?shù)據(jù)的表象上來(lái)看，欺詐和信用違約十分相似，都表現(xiàn)為逾期不還款。但兩者實(shí)際存在巨大的差異：信用違約是沒(méi)有還款能力，而欺詐是沒(méi)有還款意愿。
但是，在還款方面，意愿和能力作為人的內(nèi)在屬性很難被觀察和量化定義。因此，我們需要盡量地借助外在的表象和人工干預(yù)去逼近這個(gè)內(nèi)在。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，根據(jù)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的不同，通常會(huì)依次采用如下的5種方法來(lái)定義欺詐：
1.逾期超過(guò)T天。這是最直觀也是最簡(jiǎn)單的定義，這個(gè)定義中的T即可以通過(guò)滾動(dòng)率等量化的手段來(lái)預(yù)估，也可以根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)來(lái)確定，比如在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)通常將T定為180天。
2.首期不還款。首期不還款指的是從第一期開(kāi)始，客戶(hù)就沒(méi)有還過(guò)款。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，通常會(huì)在在逾期超過(guò)T天的基礎(chǔ)上加上首期不還款這個(gè)條件來(lái)進(jìn)一步篩選欺詐。
3.首期失聯(lián)。當(dāng)客戶(hù)發(fā)生首期逾期后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常會(huì)通過(guò)電話(huà)聯(lián)系客戶(hù)。當(dāng)聯(lián)系失敗或者客戶(hù)明確表示不還款時(shí)，則定義客戶(hù)為首期失聯(lián)。
4.回訪(fǎng)失蹤。在客戶(hù)發(fā)生逾期后，有的互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì)通過(guò)客戶(hù)提供的地址實(shí)地回訪(fǎng)客戶(hù)，如果找不到客戶(hù)，則定義客戶(hù)為回訪(fǎng)失蹤。
5.權(quán)威部門(mén)確認(rèn)。客戶(hù)是否欺詐還可以通過(guò)權(quán)威部門(mén)來(lái)確認(rèn)，這也是最嚴(yán)格的有關(guān)欺詐的定義。
在實(shí)際的應(yīng)用中，不同的企業(yè)會(huì)將上述的5種方法進(jìn)行組合，得到各自的欺詐定義。秦蒼科技買(mǎi)單俠作為一家消費(fèi)金融兼金融科技公司為了保障真實(shí)有效的服務(wù)于有3C需求的消費(fèi)用戶(hù)，在團(tuán)隊(duì)的合作努力下開(kāi)發(fā)了一系列全自動(dòng)的審核和反欺詐中央決策引擎。
欺詐檢測(cè)和信用審核全部由系統(tǒng)自動(dòng)完成。用戶(hù)只需準(zhǔn)備身份證和工資卡即可在買(mǎi)單俠手機(jī)客戶(hù)端完成整個(gè)申請(qǐng)步驟。與此同時(shí)，買(mǎi)單俠的風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)在用戶(hù)開(kāi)始注冊(cè)的第一秒持續(xù)進(jìn)行分析。最終買(mǎi)單俠會(huì)根據(jù)申請(qǐng)者給出的數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，從申請(qǐng)到批準(zhǔn)/拒絕的時(shí)間平均2.8分鐘。
為了保障企業(yè)的利益和有效長(zhǎng)期的發(fā)展，反欺詐技術(shù)的重要性不言而喻。同時(shí)，良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，也離不開(kāi)金融消費(fèi)者素養(yǎng)的提升。
