去“金融化”強(qiáng)“科技化” 360數(shù)科業(yè)務(wù)升級(jí)的必然選擇
在《圣經(jīng)》新約部分，有一句話流傳很廣：“上帝的歸上帝，凱撒的歸凱撒。”這句話用來詮釋近年來金融科技行業(yè)的變遷，再合適不過。
從2018到2020，“去金融化”已經(jīng)成為金融科技行業(yè)的大趨勢，從京東金融更名“京東數(shù)科”到螞蟻金服更名為“螞蟻科技”，再到不久前360金融更名為“360數(shù)科”，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在加速“去金融化”過程。
但“去金融化”并非只是一個(gè)口號(hào)，也不止是改一下名字這么簡單，它對一家金融科技企業(yè)的綜合能力要求非�？量�。360數(shù)科之所以在不久前才正式更名，更多是得益于自身業(yè)務(wù)不斷升級(jí)，以及技術(shù)能力的持續(xù)增強(qiáng)。
尤其在近兩年來，在承接360集團(tuán)多年數(shù)據(jù)儲(chǔ)備和安全技術(shù)儲(chǔ)備的基礎(chǔ)上，360數(shù)科在技術(shù)研發(fā)和實(shí)踐上更是得到了長足的進(jìn)步。你甚至很難想象，360數(shù)科作為一家金融科技公司，在2019年一年就提交了382件發(fā)明專利，位列中國金融科技公司專利申請數(shù)量第三。
金融機(jī)構(gòu)的核心資源是牌照和資金，而像360數(shù)科這樣的科技公司優(yōu)勢則在擁有技術(shù)和客戶：你主打金融，我主打科技，只有這樣的配合，才能奏出金融科技和諧發(fā)展的“協(xié)奏曲”。
技術(shù)能力日臻成熟 是時(shí)候回歸科技本源
今年5月9日，銀保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》，從風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理等方面對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理提出了明確要求。
由此，金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的分工也更為明確：持牌的金融機(jī)構(gòu)將加速新技術(shù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而像螞蟻科技、京東數(shù)科、360數(shù)科這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則要加大技術(shù)服務(wù)的輸出，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速擁抱金融科技浪潮。
2019年是360數(shù)科全面開啟戰(zhàn)略升級(jí)的一年，這一戰(zhàn)略升級(jí)主要體現(xiàn)在加速擁抱技術(shù)層面，也正是這一年的積淀，為今天360數(shù)科的品牌升級(jí)奠定了基礎(chǔ)。2019年，360數(shù)科與上海交通大學(xué)合作成立人工智能聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，雙方在聯(lián)合推進(jìn)人工智能學(xué)科在金融領(lǐng)域應(yīng)用落地的同時(shí)，也在聚焦頂級(jí)AI人才培養(yǎng)和招募工作。
繼人工智能聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室成立后，360數(shù)科隨即成立了隱私保護(hù)與安全計(jì)算研究院，引入聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)發(fā)力大數(shù)據(jù)隱私保護(hù)研究。尤其在原微軟亞洲研究院研究員、螞蟻金服人工智能資深算法專家張家興博士加入360數(shù)科任首席科學(xué)家以來，360數(shù)科在不到2個(gè)月的時(shí)間就搭建起了數(shù)據(jù)AI融合中臺(tái)，完成了智能金融全鏈路的打通。
如今，360數(shù)科匯聚了來自各個(gè)技術(shù)領(lǐng)域的專業(yè)人才，其中風(fēng)控團(tuán)隊(duì)更是打造了一支AI算法專家的精英之師；而金融人才也多有在央行、平安集團(tuán)、招商銀行、交通銀行、渣打銀行、匯豐銀行等大型金融機(jī)構(gòu)從業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，可以說，360數(shù)科是一個(gè)由“最懂金融的技術(shù)團(tuán)隊(duì)”與“最懂技術(shù)的金融團(tuán)隊(duì)”組成的“黃金搭檔”。
在這樣的人才結(jié)構(gòu)驅(qū)動(dòng)下，360數(shù)科逐漸完成了一整套技術(shù)能力的構(gòu)建，具體包括以下六大技術(shù)能力：1、動(dòng)態(tài)風(fēng)控策略指南針——Argus智能風(fēng)控引擎，2、實(shí)時(shí)定價(jià)操控系統(tǒng)——宇宙魔方定價(jià)引擎，3、個(gè)性化智能服務(wù)平臺(tái)——Cloud Bank系統(tǒng)，4、精準(zhǔn)高效觸達(dá)用戶——RTA獲客系統(tǒng)，5、數(shù)字金融時(shí)代AI利器——智能語音機(jī)器人，6、基于分割式神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)邦學(xué)習(xí)框架。
隨著人才體系和自我技術(shù)能力的搭建完成，360數(shù)科業(yè)務(wù)中越來越多比例由技術(shù)服務(wù)貢獻(xiàn)。懂懂筆記認(rèn)為，在這種情況下，360數(shù)科日前的品牌升級(jí)，可以看作是公司回歸科技本源，推動(dòng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的必然選擇。
事實(shí)上，自2018年起，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在積極通過擁抱科技、品牌升級(jí)等方式，加速“去金融化”進(jìn)程，轉(zhuǎn)變自身業(yè)務(wù)發(fā)展邏輯；但彼時(shí)的360數(shù)科并沒有盲目跟風(fēng)，畢竟相比較品牌的升級(jí)，技術(shù)能力和業(yè)務(wù)邏輯的轉(zhuǎn)型升級(jí)才是核心所在。因此，今天360數(shù)科的品牌升級(jí)，既是順勢而為，更是水到渠成。
從自我應(yīng)用到能力輸出 技術(shù)體系已就緒
對于一家脫胎于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融科技企業(yè)來說，以科技之名行金融之實(shí)容易，但以科技之名行科技之實(shí)就沒那么簡單了。這不僅需要自身具備強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力，還要對金融業(yè)務(wù)有著深刻的理解，只有同時(shí)具備這兩種能力，才有可能將這些能力融合在一起，實(shí)現(xiàn)對外輸出。
金融業(yè)務(wù)方面，360數(shù)科自成立以來一直推動(dòng)普惠金融服務(wù)體系的持續(xù)完善，目前已逐漸形成了面向電商、小微、三農(nóng)及個(gè)人用戶的專業(yè)化、差異化金融服務(wù)。截至2019年12月31日，三農(nóng)小微累計(jì)授信四百多萬人，累計(jì)借款近三百萬人，累計(jì)借款金額逾703億元。
而技術(shù)儲(chǔ)備方面，360金融已經(jīng)逐漸形成一整套成熟的技術(shù)體系，這里既包括提供模塊工具、聯(lián)合建模、業(yè)務(wù)咨詢和系統(tǒng)架構(gòu)搭建咨詢等服務(wù)；還包括根據(jù)不同場景下業(yè)務(wù)和風(fēng)控需求，提供對應(yīng)的模型和策略方案。
憑借對金融服務(wù)的深入理解和技術(shù)的持續(xù)研發(fā)，360數(shù)科已經(jīng)可以為持牌金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)貸和小微業(yè)務(wù)在營銷、風(fēng)控和客服等應(yīng)用場景的分階段的標(biāo)準(zhǔn)或定制化解決方案，具體包括營銷科技賦能、風(fēng)控科技賦能和運(yùn)營科技賦能。
在營銷科技賦能上，360數(shù)科開拓了全渠道精準(zhǔn)投放RTA模式獲客。RTA模式的應(yīng)用，通過實(shí)時(shí)廣告程序接口，發(fā)揮360數(shù)科與投放渠道雙方的數(shù)據(jù)、模型能力，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的廣告優(yōu)選，實(shí)現(xiàn)“人群篩選個(gè)性化，流量優(yōu)選實(shí)時(shí)化”，很好地解決了個(gè)性化、實(shí)時(shí)性，以及數(shù)據(jù)安全的問題。目前，360數(shù)科已經(jīng)與今日頭條、騰訊、快手等開展該方面的投放應(yīng)用。
在風(fēng)控科技賦能上，360數(shù)科已經(jīng)建立起覆蓋貸前、貸中、貸后的全生命周期精細(xì)化風(fēng)控系統(tǒng)。貸前，360數(shù)科通過給客戶進(jìn)行打分，來發(fā)現(xiàn)其是否是潛在的多頭客戶；貸中，360數(shù)科則通過研究用戶的行為模式等方式去更加精細(xì)化地去管理風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)；貸后，360數(shù)科則制定了不同的催收的策略，通過對用戶進(jìn)行客戶和分群，來制定相應(yīng)的催收方式。
其中，超高效全質(zhì)檢催收系統(tǒng)的應(yīng)用，會(huì)針對不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的客群和不同的催收業(yè)務(wù)類型，設(shè)定差異化的催收場景和催收方式，同時(shí)嚴(yán)格保證整個(gè)催收流程的合法合規(guī)。借助360數(shù)科的智能語音技術(shù)，360數(shù)科語音機(jī)器人從客服、質(zhì)檢、催收角度規(guī)劃了不同特長的產(chǎn)品，可以通過彼此間的配合，高效、標(biāo)準(zhǔn)的完成相關(guān)工作。到今年1季度末，360數(shù)科共研發(fā)143款智能語音機(jī)器人。
在運(yùn)營科技賦能上，360數(shù)科的智能客戶運(yùn)營系統(tǒng)，可以將整個(gè)流程自動(dòng)化，將過去幾周的工作量降為幾天，使工作效率大大提升；同時(shí)，通過模型幫助決策，可以讓運(yùn)營變得更精準(zhǔn)。比如，通過機(jī)器學(xué)習(xí)的方法標(biāo)簽圈人群；投放結(jié)束后，實(shí)時(shí)獲取數(shù)據(jù)分析結(jié)果等。
聚伙伴促生態(tài) 為金融機(jī)構(gòu)注入科技新動(dòng)能
憑借成熟的技術(shù)體系，360數(shù)科在原有的金融服務(wù)基礎(chǔ)上，也逐漸成為技術(shù)能力的輸出者，開始幫助更多的金融機(jī)構(gòu)擁抱金融科技浪潮；這恰恰也契合了當(dāng)下金融科技領(lǐng)域發(fā)展的大趨勢。
尤其在金融與科技的日趨融合的今天，科技企業(yè)與金融企業(yè)的合作和分工也逐漸明確。像360數(shù)科這樣的科技企業(yè)，越來越傾向于面向金融場景的科技能力打造，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；而金融機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)探索基于科技的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)金融科技領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)展。
具體來說，科技企業(yè)為金融機(jī)構(gòu)提供的助力主要體現(xiàn)在三個(gè)層面：一是科技企業(yè)的科技能力可以幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)用戶精準(zhǔn)觸達(dá)與高效轉(zhuǎn)化，包括前端投放獲客、客群圈定、建模和前置篩選等；二是科技企業(yè)通過大數(shù)據(jù)和精準(zhǔn)建模，可以幫助金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)識(shí)別用戶，提高風(fēng)控準(zhǔn)確度，降低服務(wù)門檻，滲透下沉市場；三是科技企業(yè)在系統(tǒng)架構(gòu)、產(chǎn)品運(yùn)營、場景運(yùn)營等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，可以推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、自動(dòng)化，提升系統(tǒng)性能，降本增效。
這樣一來，金融機(jī)構(gòu)就可以借助科技為更多的用戶提供金融服務(wù)，進(jìn)而更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。尤其對于那些在科技能力方面不強(qiáng)的中小金融機(jī)構(gòu)而言，面對居高不下的獲客成本，以及零售客戶風(fēng)險(xiǎn)控制成本、效率等方面的挑戰(zhàn)，選擇與第三方金融科技企業(yè)合作，無疑是加速自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最優(yōu)選項(xiàng)。
為此，360數(shù)科也在加大與金融機(jī)構(gòu)開展聯(lián)合建模、共同設(shè)立聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室等項(xiàng)目，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)完善數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，幫助金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐；目前，已有多家金融機(jī)構(gòu)在360數(shù)科的技術(shù)支持下完成自主風(fēng)控的搭建，實(shí)現(xiàn)線上信貸業(yè)務(wù)全流程的打通。
截至2020年一季度末，360數(shù)科機(jī)構(gòu)合作伙伴數(shù)量已增至近百家，包括國有銀行、股份制銀行、城商行、持牌消費(fèi)金融公司、信托公司等各類持牌機(jī)構(gòu)。在360數(shù)科的助力下，與其合作的金融機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)流程上均實(shí)現(xiàn)了98%的全自動(dòng)化審批。
由此，360數(shù)科也逐漸與這些金融機(jī)構(gòu)形成了一個(gè)良性循環(huán)的金融生態(tài)系統(tǒng)，一邊鏈接億萬用戶，另一邊鏈接不同金融機(jī)構(gòu)的多種金融產(chǎn)品。從接觸潛在用戶到最終幫助用戶找到合適的金融服務(wù)，360數(shù)科可以為金融機(jī)構(gòu)提供包括獲客、客戶經(jīng)營、判定用戶風(fēng)險(xiǎn)以及貸后管理等全鏈條服務(wù)，同時(shí)，在這一流程中更多了科技對金融業(yè)務(wù)的加持。
如今，金融科技監(jiān)管的不斷成熟，讓金融與科技的業(yè)務(wù)邊界日趨清晰，讓金融的歸金融，科技的歸科技已經(jīng)成為大勢所趨。在這一大背景下，360數(shù)科的品牌升級(jí)，蘊(yùn)含的是其對自身科技能力的強(qiáng)化，以及尋求通過科技能力輸出尋求新增長極的決心和行動(dòng)。尤其在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的今天，360數(shù)科的科技能力不僅可以加速這一進(jìn)程，還將進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融的健康發(fā)展，進(jìn)而助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
