泰康在線CEO劉大為：保險(xiǎn)科技正全面深入、覆蓋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完整價(jià)值鏈
12月5日，第四屆智能金融國(guó)際論壇暨2019金融界“領(lǐng)航中國(guó)”年度盛典在北京盛大召開(kāi)，逾千位精英學(xué)者、數(shù)百家金融機(jī)構(gòu)共同聚首，探討中國(guó)和世界的“大變局、大視野、大未來(lái)”。
圖為：泰康在線CEO劉大為
在以“變局與布局”為主題的“保險(xiǎn)論壇·2019燕梳茶會(huì)年會(huì)”上，泰康在線CEO劉大為以《迎接保險(xiǎn)新時(shí)代科技從賦能到重構(gòu)》為題發(fā)表主旨演講。劉大為表示，近兩年，保險(xiǎn)科技正全面深入、覆蓋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的完整價(jià)值鏈，呈現(xiàn)從“降本增效”逐漸向“客戶體驗(yàn)優(yōu)化” 和“全面風(fēng)險(xiǎn)管控”轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)。
大概十五年前，劉大為從咨詢業(yè)下海進(jìn)入到保險(xiǎn)業(yè)。談到為什么要進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)？劉大為表示，因?yàn)槲以?jīng)在一個(gè)咨詢項(xiàng)目里親眼見(jiàn)證了保險(xiǎn)公司的理賠情景，當(dāng)時(shí)便感到保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)幫助人、有愛(ài)心的行業(yè)�，F(xiàn)在我們進(jìn)入了大健康、長(zhǎng)壽時(shí)代，而且是一個(gè)新的生態(tài)科技和數(shù)字生態(tài)的時(shí)代。我想，保險(xiǎn)業(yè)不僅要提供保障，更要防范風(fēng)險(xiǎn)，成為中國(guó)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防范的重要一環(huán)和資源分配的平臺(tái)，成為社會(huì)穩(wěn)定的安定器。所以，我認(rèn)為我當(dāng)年選擇保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)非常正確的選擇。
2011年，劉大為加入泰康保險(xiǎn)集團(tuán)并負(fù)責(zé)IT，2018年接任泰康在線CEO職務(wù)。劉大為表示，入職泰康在線一年多以來(lái)，從科技賦能的角色轉(zhuǎn)變成了真正執(zhí)掌業(yè)務(wù)的角色。
保險(xiǎn)新時(shí)代特征
第一個(gè)變化是中國(guó)將快速走進(jìn)長(zhǎng)壽時(shí)代。
根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2050年，中國(guó)60歲以上人口將占據(jù)總?cè)丝诒壤?5％，中國(guó)將成為世界上人口基數(shù)最大的長(zhǎng)壽國(guó)家。長(zhǎng)壽人口的增多雖然體現(xiàn)了國(guó)力的興盛、發(fā)展和繁榮，但同時(shí)也帶來(lái)了必須要面對(duì)的社會(huì)問(wèn)題，這也將是保險(xiǎn)公司必須要承擔(dān)和分擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。長(zhǎng)壽時(shí)代，將成為保險(xiǎn)新時(shí)代的一個(gè)最大特征，也將為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)無(wú)限的機(jī)遇。我曾經(jīng)在世界上最大的長(zhǎng)壽國(guó)家工作過(guò)，所以我能看到“長(zhǎng)壽”為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的動(dòng)力，以及對(duì)科技和服務(wù)帶來(lái)的新要求。
第二個(gè)變化是健康和醫(yī)養(yǎng)已經(jīng)成為當(dāng)下十分重要的核心產(chǎn)業(yè)。
如今是一個(gè)商品過(guò)剩的時(shí)代，吃飽穿暖、遮風(fēng)避雨已不再是百姓的主要需求，吃好穿好、健康長(zhǎng)壽才是現(xiàn)代社會(huì)和國(guó)民追求美好生活的重要體現(xiàn)。因此，大健康產(chǎn)業(yè)將成為這個(gè)時(shí)代最核心的產(chǎn)業(yè)之一，而從衣食住行向娛教醫(yī)養(yǎng)的過(guò)渡，將是整個(gè)社會(huì)必須要支撐、支持也要發(fā)展的一項(xiàng)能力。
第三個(gè)變化則是和科技、技術(shù)有關(guān)的。
近幾年，互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等科技的快速發(fā)展、不斷成熟和推廣應(yīng)用，將人類社會(huì)深度數(shù)字化。而隨著萬(wàn)物互聯(lián)的實(shí)現(xiàn)，整個(gè)社會(huì)也進(jìn)入了平臺(tái)時(shí)代和共享時(shí)代。時(shí)下很多成功的企業(yè)都將互聯(lián)網(wǎng)科技和服務(wù)能力進(jìn)行深度融合，以創(chuàng)造客戶價(jià)值和解決客戶問(wèn)題為方向，展開(kāi)廣泛的連接和能力的集合，構(gòu)造一個(gè)不斷開(kāi)放邊界的生態(tài)系統(tǒng)，我們將這些企業(yè)稱之為平臺(tái)企業(yè)。這些平臺(tái)企業(yè)也從原來(lái)的純技術(shù)型企業(yè)變成了構(gòu)造生態(tài)和商業(yè)模式的集群，通過(guò)把不同企業(yè)集合在一起，構(gòu)建了持續(xù)不斷的新能力和新的價(jià)值體系。此外，平臺(tái)企業(yè)直接造就了共享經(jīng)濟(jì)。就保險(xiǎn)業(yè)而言，在某種意義上，其實(shí)每一家保險(xiǎn)公司都是平臺(tái)企業(yè)，營(yíng)銷員就是在保險(xiǎn)公司的平臺(tái)上為社會(huì)提供服務(wù)、為社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值的。
保險(xiǎn)科技趨勢(shì)
數(shù)字生態(tài)正在改變整個(gè)社會(huì)，重新定義世界，改變世界的形態(tài)。與之前的技術(shù)革命相比，當(dāng)今的數(shù)字時(shí)代正在毫無(wú)保留地把所有東西都變成數(shù)字，打開(kāi)了科技社會(huì)的新局面。同時(shí)，平臺(tái)企業(yè)和共享經(jīng)濟(jì)將傳統(tǒng)的企業(yè)責(zé)任即滿足客戶需求變成了創(chuàng)造客戶價(jià)值。滿足客戶需求和創(chuàng)造客戶價(jià)值最主要的區(qū)別是：
第一，由競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系變成了共生和共贏的關(guān)系。這是新的數(shù)字生態(tài)帶來(lái)的新變化，也是我們生活在數(shù)字生態(tài)世界里必然、以及正在到來(lái)的趨勢(shì)。
第二，時(shí)間成為了商業(yè)模式里非常重要的因素。事實(shí)上，我們之前大部分商業(yè)模式是和時(shí)間沒(méi)有關(guān)系的，但通過(guò)我一年來(lái)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，讓我意識(shí)到時(shí)間是企業(yè)成功、生存和形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要因素之一。
第三，從產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品壽命到客戶時(shí)間的爭(zhēng)奪，其實(shí)我們都把自己放在了數(shù)字化時(shí)代的生態(tài)背景下，時(shí)間軸是企業(yè)商業(yè)模式中的重要組成要素之一。現(xiàn)在大部分企業(yè)的業(yè)務(wù)模式、商業(yè)模式都和時(shí)間沒(méi)有關(guān)系，我認(rèn)為企業(yè)要重新思考如何把自身的商業(yè)模式和時(shí)間連接起來(lái)。
劉大為表示，作為保險(xiǎn)從業(yè)者，我可以非常自豪地講，保險(xiǎn)是這個(gè)時(shí)代對(duì)客戶需求最好的制度安排。保險(xiǎn)作為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管控、風(fēng)險(xiǎn)體系的重要組成部分，作為資源的分配者和集合者，是保險(xiǎn)新時(shí)代非常重要的支撐。我們之前一直在講人口紅利、移動(dòng)紅利和其他各種各樣的紅利。我想，今后中國(guó)社會(huì)將有巨大的長(zhǎng)壽紅利，而在長(zhǎng)壽紅利背后，是關(guān)系著每一個(gè)人切身利益的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，這也是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的巨大契機(jī)，更是對(duì)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)保障體系的重要補(bǔ)充和支撐。
科技到底是什么？
劉大為表示，毫無(wú)疑問(wèn)，科技是生產(chǎn)力�？萍家恢痹诟淖冋麄�(gè)人類的生活和整個(gè)文明的進(jìn)化。同時(shí)，科技是迭代的力量，每一次科技演變都會(huì)帶來(lái)生產(chǎn)力的重大演變。全新數(shù)字化生態(tài)和之前的科技社會(huì)有一個(gè)重要的不同，以往的科技應(yīng)用中，人和機(jī)器是分開(kāi)的，機(jī)器是為了幫助人更好地提高效率、提升服務(wù)、降低成本。而在全新的數(shù)字化生態(tài)中，人和機(jī)器是不可分的，是融合在一起的。這些變化帶來(lái)了整個(gè)生產(chǎn)方式和過(guò)程的變化。也因?yàn)檫@些變化，企業(yè)的邊界正在無(wú)限制的擴(kuò)展。因此，現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代應(yīng)該是客戶在哪里，企業(yè)的邊界就在哪里。
近年來(lái)，泰康在線既服務(wù)下沉市場(chǎng)的客戶，也服務(wù)新興行業(yè)的客戶，比如外賣(mài)小哥。科技的能力在無(wú)限延展公司業(yè)務(wù)的邊界。在千變?nèi)f化的環(huán)境里，科技使得企業(yè)能夠真正地滿足客戶需求、創(chuàng)造客戶價(jià)值、解決客戶問(wèn)題，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)能夠?yàn)楦嘤脩籼峁┣袑?shí)的保障。
事實(shí)上，科技和保險(xiǎn)之間有著天然的連接。一直以來(lái)，保險(xiǎn)都是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的行業(yè)，和其他行業(yè)相比，保險(xiǎn)和科技的融合有著一定的特點(diǎn)。就保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與方而言，有傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、第三方中介公司、互聯(lián)網(wǎng)公司和金融科技公司五大類正在蓬勃發(fā)展且快速進(jìn)化的市場(chǎng)參與者。
就保險(xiǎn)科技的發(fā)展過(guò)程而言，我們可以歸納成以下這幾個(gè)階段：
第一，是萌芽期，以渠道創(chuàng)新為中心。各個(gè)公司2000年開(kāi)始用自己的網(wǎng)站嘗試銷售保險(xiǎn)，科技創(chuàng)新以銷售為導(dǎo)向。
第二，是發(fā)展期，以產(chǎn)品創(chuàng)新為中心。2012年開(kāi)始隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)和電商的高速發(fā)展，帶來(lái)了以產(chǎn)品創(chuàng)新為中心的保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展。
第三，是深化期，以商業(yè)模式創(chuàng)新為中心。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，基于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的廣泛應(yīng)用，整合保險(xiǎn)、服務(wù)商等多方資源，構(gòu)建的多方位跨界融合的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。
第四，是重構(gòu)期，以生態(tài)創(chuàng)新為中心。今年，整個(gè)保險(xiǎn)科技在向醫(yī)療、養(yǎng)老、醫(yī)藥和大健康等有關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行延伸和擴(kuò)展。這使保險(xiǎn)科技更加純粹地賦能線上化，賦能產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，甚至是賦能生態(tài)創(chuàng)造的進(jìn)化過(guò)程。
保險(xiǎn)科技在價(jià)值鏈優(yōu)化、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新兩個(gè)維度助力行業(yè)發(fā)展。舉個(gè)例子，前兩天我見(jiàn)到了日本最大的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人，告訴他現(xiàn)在泰康在線的保險(xiǎn)可以為外賣(mài)小哥提供3-4小時(shí)的安全保障。這位險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人聽(tīng)到后非常詫異，也非常吃驚。中國(guó)保險(xiǎn)科技的發(fā)展和模式的創(chuàng)新，得益于整個(gè)監(jiān)管環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)創(chuàng)新、科技創(chuàng)新的寬容和支持。如果沒(méi)有這種支持，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)可能還停留在天天用現(xiàn)金、用紙質(zhì)投保單的階段。所以，除了要感謝科技對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)支持能力的提升外，我們還要慶幸有如此良好的監(jiān)管和發(fā)展環(huán)境，才能使科技創(chuàng)新有優(yōu)質(zhì)的土壤和發(fā)展氣氛。
近兩年，保險(xiǎn)科技正全面深入、覆蓋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的完整價(jià)值鏈，呈現(xiàn)從“降本增效”逐漸向“客戶體驗(yàn)優(yōu)化” 和“全面風(fēng)險(xiǎn)管控”轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)。泰康在線在和不同的合作伙伴、平臺(tái)合作中，提供了很多創(chuàng)新產(chǎn)品。但值得注意的是，在保險(xiǎn)科技的深化過(guò)程中要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)因素，互聯(lián)網(wǎng)更容易出現(xiàn)選擇風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)的集中。所以，保險(xiǎn)科技如何能在提升客戶體驗(yàn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)線上風(fēng)險(xiǎn)管控，包括投保的風(fēng)險(xiǎn)管控、理賠反欺詐的風(fēng)險(xiǎn)管控和其他存在在保險(xiǎn)過(guò)程中各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)管控，是非常重要的。當(dāng)然，保險(xiǎn)科技面臨的挑戰(zhàn)，對(duì)于業(yè)界來(lái)說(shuō)同時(shí)也是重要的機(jī)會(huì)。
保險(xiǎn)科技的風(fēng)險(xiǎn)，第一是數(shù)據(jù)的安全，包括數(shù)據(jù)獲取的合法性、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞的安全性、數(shù)據(jù)再次使用的授權(quán)和脫敏措施等，這是保險(xiǎn)科技在下一步發(fā)展中面臨的重要課題。第二是業(yè)務(wù)安全問(wèn)題，保險(xiǎn)走向線上后面臨業(yè)務(wù)流程連續(xù)性，包括為追求極致體驗(yàn)簡(jiǎn)化流程導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，這也是保險(xiǎn)在新的數(shù)字化時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代面臨的新風(fēng)險(xiǎn)。第三是技術(shù)安全問(wèn)題，包括技術(shù)成熟度風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)錯(cuò)用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)投機(jī)和詐騙風(fēng)險(xiǎn)。第四是網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，包括網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)、傳遞風(fēng)險(xiǎn)和時(shí)滯風(fēng)險(xiǎn)。提升保險(xiǎn)科技風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，完善安全保障體系是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的必然要求，是促進(jìn)金融科技規(guī)范健康可持續(xù)發(fā)展的客觀需要。
如今，保險(xiǎn)企業(yè)紛紛通過(guò)內(nèi)部建設(shè)和外部?jī)?yōu)化科技戰(zhàn)略布局，加速獲取自己的科技紅利。就保險(xiǎn)科技投資情況而言，從2015年到現(xiàn)在整個(gè)投資領(lǐng)域也在發(fā)生重要的變化，今年特別明顯的是，保險(xiǎn)科技的投資方向開(kāi)始向健康科技、醫(yī)療科技轉(zhuǎn)變。結(jié)合當(dāng)下長(zhǎng)壽社會(huì)和大健康社會(huì)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)科技投資也正在為了支持新時(shí)代的需求，進(jìn)行快速地聚焦轉(zhuǎn)型。
泰康在線是業(yè)內(nèi)首家由國(guó)內(nèi)大型傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)起成立的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。泰康在線也是唯一一家以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為主，以“保險(xiǎn)+科技”“保險(xiǎn)+服務(wù)”雙生態(tài)為發(fā)展戰(zhàn)略的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。在座的也有很多泰康在線的合作伙伴。近年來(lái)，泰康在線的科技和業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了高度融合，包括機(jī)器和人的高度融合。三年前，泰康在線開(kāi)始在投保、理賠過(guò)程中使用人臉識(shí)別技術(shù)，當(dāng)時(shí)看起來(lái)是一個(gè)很了不起的創(chuàng)造，而現(xiàn)在人臉識(shí)別技術(shù)已經(jīng)成為所有保險(xiǎn)公司在線上服務(wù)和線上銷售環(huán)節(jié)中的標(biāo)準(zhǔn)功能。顯然，科技已經(jīng)開(kāi)始賦能保險(xiǎn)價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，而且深度融合成了價(jià)值鏈的一部分。此外，泰康在線的整個(gè)服務(wù)體系也不斷依托于泰康保險(xiǎn)集團(tuán)強(qiáng)大的線下資源，以及通過(guò)自身完善的線上服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行優(yōu)化和提升。針對(duì)用戶服務(wù)而言，我們和合作伙伴率先在業(yè)內(nèi)推出了眾多創(chuàng)新服務(wù)，例如住院押金墊付服務(wù)、齒科保健服務(wù)等，這些服務(wù)正在成為保險(xiǎn)業(yè)的標(biāo)配。
泰康在線在財(cái)產(chǎn)、出行、健康、餐飲、電商等各個(gè)場(chǎng)景與泰康的大健康生態(tài)進(jìn)行深度融合，致力于開(kāi)發(fā)與醫(yī)療健康生態(tài)深度融合、與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)完全貼合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。特別是我們與合作伙伴合作推出的醫(yī)療險(xiǎn)、齒科保險(xiǎn)等，以及我們正在著力打造的其他保險(xiǎn)能力，包括已病人群的保障能力，這也是我們?cè)谡麄�(gè)大健康時(shí)代、大健康的需要下做的一些努力。為了支持整個(gè)行業(yè)，我們也要把泰康在線的技術(shù)能力向中小平臺(tái)進(jìn)行輸出，支持整個(gè)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。
劉大為表示，最后，我要強(qiáng)調(diào)的是，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度和理念一直領(lǐng)先于世界，對(duì)全球保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)都是一個(gè)非常重要的組成部分。
