企業(yè)開戶許可變備案 銀行科技投入再提速
對于銀行來說，賬戶是一切金融服務(wù)的起點，賬戶是銀行與企業(yè)、個人發(fā)生各種業(yè)務(wù)往來的基石。
根據(jù)人民銀行總行部署，2018年6月11日起，浙江省臺州市作為全國兩個試點城市之一，開展取消企業(yè)銀行賬戶許可試點工作。今年2月25日，浙江省在全國率先取消企業(yè)銀行賬戶許可。當(dāng)?shù)馗骷毅y行積極投入到了企業(yè)賬戶的開戶服務(wù)提速大戰(zhàn)中，手機(jī)開戶、移動柜臺、視頻認(rèn)證、人臉識別、OCR識別……在保證風(fēng)險可控的前提下，各家銀行積極投入新技術(shù)，為企業(yè)戶提供更加安全、便捷、高效的開戶服務(wù)，誰的服務(wù)更積極主動，更能節(jié)省客戶的精力和時間，成為這場戰(zhàn)爭的重要制勝條件。
而對于銀行來說，開戶僅僅是第一步，此后的對公業(yè)務(wù)金融增值服務(wù)、融資信貸等業(yè)務(wù)也有了更大的可能性。
大數(shù)據(jù)提升開戶核驗效率和寬度
在取消企業(yè)賬戶開戶許可之前，企業(yè)的財務(wù)人員需要到銀行柜臺提供各種開戶所需紙質(zhì)材料、手工填寫多張表單，再由銀行工作人員錄入信息，并提交到央行進(jìn)行核準(zhǔn)，一般來說，需要3-5個工作日才能拿到開戶許可，并在3個工作日后才能對外付款。
取消企業(yè)賬戶開戶許可后，央行不再進(jìn)行核準(zhǔn)，各商業(yè)銀行審核后即可為符合條件的企業(yè)開立賬戶，并承擔(dān)企業(yè)銀行賬戶合法合規(guī)的主體責(zé)任。如何在確保風(fēng)險可控的前提下，為企業(yè)客戶提供安全、高效、便捷的服務(wù)，各銀行也充分利用了電子化表單、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)手段，簡化流程，壓縮業(yè)務(wù)時間。
人民銀行杭州中心支行黨委書記、行長殷興山表示，浙江省作為全國取消企業(yè)銀行賬戶許可的試驗地和先行地，按照人民銀行總行提出的“兩個不減、兩個加強(qiáng)”的總體要求，圍繞“放得開、管得住、服務(wù)好”的工作主線，穩(wěn)妥實施轄內(nèi)取消企業(yè)銀行賬戶許可，探索構(gòu)建了央行監(jiān)管、行業(yè)自律、銀行內(nèi)控三位一體的賬戶管理機(jī)制，特別是注重發(fā)揮金融科技的作用，全面提升企業(yè)賬戶管理和服務(wù)水平。
杭州中心支行建設(shè)浙江省企業(yè)預(yù)約銀行開戶系統(tǒng)、賬戶輔助管理系統(tǒng)，并與浙江省市場監(jiān)管局、大數(shù)據(jù)局相關(guān)系統(tǒng)的對接，提升銀行開戶核驗效率和寬度、深度，已為銀行機(jī)構(gòu)提供企業(yè)注冊登記、變更注銷、電子營業(yè)執(zhí)照等信息查詢服務(wù)200余萬次。凡通過數(shù)據(jù)共享可獲取的信息資料，不再要求企業(yè)提供，切實精簡需要企業(yè)自行提供的開戶證明文件。
在具體風(fēng)控環(huán)節(jié)，杭州銀行將人臉識別、二維碼、遠(yuǎn)程視頻、身份證自動讀取、GPS定位、大數(shù)據(jù)分析、UK自動掃碼等技術(shù)手段嵌入開戶流程，嚴(yán)格客戶身份識別，采取面簽等有效措施向企業(yè)法定代表人或單位負(fù)責(zé)人核實開戶意愿。
中信銀行杭州分行正在開發(fā)手機(jī)端開戶意愿視頻錄制功能，將引入OCR、人臉識別等技術(shù)，企業(yè)法定代表人可通過中信銀行微信公眾號或手機(jī)銀行完成開戶意愿視頻錄制，無需親臨柜面進(jìn)行面簽。
多場景預(yù)約開戶
有了科技的助力，從前只能在銀行柜臺辦理的對公開戶業(yè)務(wù)，延展出了更多的落地場景——線上多入口可預(yù)約、銀行自助辦理、上門開戶服務(wù)……
殷興山表示，浙江省企業(yè)預(yù)約銀行開戶系統(tǒng)是人民銀行杭州中心支行結(jié)合浙江省“最多跑一次”改革，按照“數(shù)據(jù)多跑路、企業(yè)少跑路”的思路專門建設(shè)的信息化系統(tǒng)。該系統(tǒng)一端連著銀行機(jī)構(gòu)，一端連著市場監(jiān)管局企業(yè)登記注冊系統(tǒng)。企業(yè)在向市場監(jiān)管部門申請注冊時，即可通過系統(tǒng)預(yù)約開戶銀行。企業(yè)注冊登記完成后，市場監(jiān)管部門通過系統(tǒng)將企業(yè)注冊信息推送至預(yù)約開戶銀行。銀行機(jī)構(gòu)收到預(yù)約信息和企業(yè)登記信息后，對企業(yè)開戶開展預(yù)審核，對需上門核實的事先開展上門核實工作。待準(zhǔn)備工作完成后，企業(yè)正式辦理開戶手續(xù)，切實做到企業(yè)“只跑一次”，節(jié)約企業(yè)腳底成本。各銀行結(jié)合取消企業(yè)銀行賬戶許可工作，加大技術(shù)投入，利用新技術(shù)優(yōu)化企業(yè)開戶流程，優(yōu)化企業(yè)賬戶服務(wù)，提升業(yè)務(wù)辦理效率。
中國銀行浙江省分行于今年5月投產(chǎn)移動對公開戶功能，將開戶服務(wù)從網(wǎng)點內(nèi)延伸至網(wǎng)點外。對公移動柜臺不受地理位置局限，可應(yīng)用于上門服務(wù)、工商駐點和廳堂開戶三大場景。該行還大力推廣電子渠道預(yù)約開戶，提供多種預(yù)約渠道，包括門戶網(wǎng)站、微信公眾號、政務(wù)服務(wù)網(wǎng)、“單一窗口”預(yù)約開戶服務(wù)，銀行工作人員將根據(jù)線上預(yù)約信息主動與客戶聯(lián)系開戶事宜，提供一對一的開戶指導(dǎo)服務(wù)。
除了手機(jī)銀行預(yù)約開戶服務(wù)，工商銀行浙江省分行還首創(chuàng)“賬戶綜合服務(wù)API”，通過標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用接口面向合作方開放，提供賬戶開立、變更、銷戶等運營服務(wù)的統(tǒng)一接入，目前已與政務(wù)網(wǎng)、微信、融E聯(lián)等平臺合作，為客戶提供線上開戶預(yù)約功能。
此外，農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行、中信銀行杭州分行、杭州銀行、浙江農(nóng)村信用社聯(lián)合社、浙江民泰商業(yè)銀行等，也充分利用網(wǎng)銀、微信公眾號等線上渠道，為企業(yè)提供開戶預(yù)約服務(wù)，并在網(wǎng)點柜臺提供小微企業(yè)開戶綠色通道、專用柜臺等方式，實現(xiàn)線下服務(wù)的高效對接。
多項增值服務(wù)跟進(jìn)
杭州蕙勒智能科技有限公司是中國銀行浙江省分行的客戶，取消企業(yè)開戶許可政策試點開始后，中國銀行的客戶經(jīng)理主動上門拜訪客戶，推薦預(yù)約開戶業(yè)務(wù)，扭轉(zhuǎn)了企業(yè)管理人員“大行不好打交道”的印象，在該行開立了企業(yè)基本戶。依托開戶建立的業(yè)務(wù)關(guān)系，中國銀行還同時為企業(yè)推薦匯款、單位結(jié)算卡、短信通知、結(jié)售匯等基礎(chǔ)金融服務(wù)，后續(xù)的信貸融資服務(wù)也同步跟上，4352家中小企業(yè)客戶依托便利的賬戶服務(wù)獲得了普惠貸款189.44億元。
“互聯(lián)網(wǎng)公司經(jīng)營流量，銀行經(jīng)營客戶。”工商銀行浙江省分行副行長葉定金表示，提高企業(yè)開立賬戶的效率，與銀行內(nèi)在的商業(yè)需求一致的，銀行從小微企業(yè)開始培育客戶關(guān)系，會得到更多的客戶、更好的客戶。
杭州銀行運營總監(jiān)郭瑜認(rèn)為，賬戶是鏈接企業(yè)和客戶的流量基礎(chǔ)，在便利企業(yè)開戶的過程中，銀行的科技手段發(fā)揮了用武之地，企業(yè)對銀行的服務(wù)更滿意，共贏的基礎(chǔ)會更大。
浙江民泰商業(yè)銀行董事會秘書戚玉林對記者表示，對小微企業(yè)來講，客戶體驗非常重要，除了貸款利率，企業(yè)的時間成本、人力成本等也需要考慮，通過技術(shù)手段提高開戶效率，其實有助于降低客戶的融資成本。
由銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，取消企業(yè)銀行賬戶許可后，工商銀行在全省已成功開立企業(yè)賬戶4.7萬余戶。杭州銀行浙江省內(nèi)機(jī)構(gòu)累計開立10519戶企業(yè)銀行結(jié)算賬戶。浙江民泰銀行省內(nèi)機(jī)構(gòu)開立企業(yè)賬戶賬戶共計7217戶。浙江農(nóng)信社系統(tǒng)為企業(yè)客戶新開基本存款賬戶9萬戶。取消許可實施以來，農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行新開企業(yè)基本存款賬戶32434戶。中信銀行杭州分行表示，其今年上半年新開基本存款賬戶數(shù)共計2085戶，同比增長37%，存量有效戶較去年年底增長8%。
中國銀行浙江省分行副行長行長趙春堂表示，“取消企業(yè)銀行賬戶許可、優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)后，我行開戶數(shù)量較去年同期大幅增長73%，在浙江省四大行的企業(yè)賬戶開戶市場占比上升了4.6個百分點。”
殷興山表示，下一步，人民銀行杭州中心支行將按照人民銀行總行的部署，平衡好企業(yè)賬戶服務(wù)效率與安全的關(guān)系，壓實銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)賬戶管理責(zé)任，采用先進(jìn)技術(shù)加強(qiáng)企業(yè)銀行賬戶事中事后監(jiān)管，確保取消企業(yè)銀行賬戶許可后企業(yè)銀行賬戶業(yè)務(wù)平穩(wěn)，支持民營企業(yè)、小微企業(yè)和實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。
