吳曉靈：打造監(jiān)管科技良性生態(tài)圈
把金融的監(jiān)管與對科技服務(wù)的監(jiān)管合理區(qū)分又有機(jī)結(jié)合，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)。應(yīng)對挑戰(zhàn)需要金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和研究機(jī)構(gòu)的合作與交流，共同打造監(jiān)管科技的生態(tài)圈和金融科技發(fā)展生態(tài)圈。本文提出要著力在三個方面加大力度促進(jìn)改革。
當(dāng)前，全球正迎來新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命變革的浪潮，中國經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型升級的歷史關(guān)鍵時期，在經(jīng)濟(jì)社會各領(lǐng)域加速向數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化更高階段發(fā)展的時候，政府和監(jiān)管部門如何適應(yīng)新的形勢，做好服務(wù)，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定和金融安全，是一個重大的挑戰(zhàn)。正確審視金融科技的發(fā)展和作用，引導(dǎo)“科技向善”，也是金融監(jiān)管部門在科技爆炸之時工作的當(dāng)務(wù)之急。
大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)變革，極大地推動著人們的生活方式、消費(fèi)方式的變革，也在不斷地推動企業(yè)商業(yè)模式和生產(chǎn)模式的變革，同樣也推動著金融服務(wù)方式、風(fēng)控技術(shù)和監(jiān)管方式的轉(zhuǎn)變。與以前的工業(yè)革命不同，這種變革和轉(zhuǎn)變的可視化程度極大地降低，數(shù)據(jù)采集和算法在其中起著重要的主導(dǎo)作用。因而，人們在感受服務(wù)便捷的同時，也有某種莫名的恐慌，擔(dān)心自己的隱私不保，擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)的積累無人知曉，擔(dān)心人類會失去自主，淪為人工智能的奴隸。讓人類主宰自己的命運(yùn)，讓人類人格獨(dú)立自由獲得保護(hù)，讓信息化運(yùn)作更加透明可控，應(yīng)該是監(jiān)管工作和監(jiān)管科技面臨的任務(wù)。
在此背景下，全球金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都在積極地推動監(jiān)管科技建設(shè)，許多國家的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都開始研究或嘗試，通過監(jiān)管科技來監(jiān)管金融科技和科技金融企業(yè)。在科技與金融交互融合的今天，金融科技和科技金融有什么區(qū)別呢？我們在持牌金融機(jī)構(gòu)的信息化上使用“金融科技”一詞，在科技企業(yè)為金融機(jī)構(gòu)提供非持牌業(yè)務(wù)的服務(wù)上使用“科技金融”。從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在運(yùn)用信息化技術(shù)提升其金融服務(wù)能力的時候，它必須是持牌經(jīng)營的。但是也有一些不直接涉及資金運(yùn)用和信用的信息處理業(yè)務(wù)，是金融服務(wù)時不可缺少的一部分，大量的科技公司在為金融機(jī)構(gòu)做信息處理的業(yè)務(wù)，這些并不是金融的核心業(yè)務(wù)，因而將其稱作“科技金融”。過去很多大的技術(shù)公司稱自己做的是金融科技，隨著監(jiān)管邊界的清晰，金融名稱使用的嚴(yán)格，業(yè)界逐漸形成共識，他們都改稱為科技公司，是圍繞金融在做信息化的服務(wù)。
從國際上來看，比如，美國金融監(jiān)管當(dāng)局正在建立人工智能金融監(jiān)管模式和統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則，美國證券交易委員會正在采取機(jī)器學(xué)習(xí)的方法來進(jìn)行未來投資者行為預(yù)測，進(jìn)行市場評估，包括發(fā)現(xiàn)潛在的欺詐行為和監(jiān)督部門的瀆職情況。英格蘭銀行正嘗試建立分布式清算系統(tǒng)。法國央行正在進(jìn)行銀行間市場區(qū)塊鏈交易模式試點(diǎn)。奧地利央行探索用數(shù)據(jù)立方模式來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送等。美國貨幣監(jiān)理署最近還提出了要把金融科技企業(yè)的監(jiān)管分離出來，建立聯(lián)邦層面的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，改變以前由各州各自監(jiān)管本地金融科技業(yè)的做法。新加坡監(jiān)管當(dāng)局單獨(dú)設(shè)立了金融科技監(jiān)管部門。還有很多國家對金融科技的監(jiān)管以窗口指導(dǎo)的形式存在。
然而，根據(jù)巴塞爾監(jiān)管委員會金融科技工作小組的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)成員國監(jiān)管機(jī)構(gòu)不具備條件設(shè)立專門針對金融科技創(chuàng)新監(jiān)管的條件。主要原因在于人員專業(yè)性不夠，缺乏金融與科技互動的人才。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)一方面加大內(nèi)部培訓(xùn)力度，正式吸納科技和金融復(fù)合人才，提高金融科技監(jiān)管的能力建設(shè)；另一方面面對金融科技具有跨行業(yè)、跨市場的風(fēng)險(xiǎn)特征，應(yīng)盡早將技術(shù)應(yīng)用于監(jiān)管，提高監(jiān)管效能，用監(jiān)管科技彌補(bǔ)監(jiān)管漏洞。
中國得益于寬松的政策和監(jiān)管環(huán)境，近年來金融科技和科技金融都得到了長足的發(fā)展，這其中也帶來了一些混亂，其根本原因是沒有很好地劃分有外溢效應(yīng)的金融業(yè)務(wù)與為金融服務(wù)的信息處理業(yè)務(wù)。經(jīng)過治理整頓，非持牌機(jī)構(gòu)辦金融的現(xiàn)象大為減少，但利益的誘惑下還會有人敢于冒險(xiǎn)。因此，金融監(jiān)管部門需要持續(xù)不斷地加強(qiáng)科技監(jiān)管的力量，以監(jiān)管科技護(hù)航金融科技和科技金融的良性發(fā)展，建設(shè)良好的生態(tài)圈�？偠灾�，信息技術(shù)的變革改變著人們的生活消費(fèi)方式，改變著企業(yè)的商業(yè)模式和生產(chǎn)方式，也改變著金融需求的場景。大的技術(shù)公司平臺成為金融與科技結(jié)合的媒介，怎樣把金融的監(jiān)管與對科技服務(wù)的監(jiān)管合理區(qū)分又有機(jī)結(jié)合，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)。應(yīng)對挑戰(zhàn)需要金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和研究機(jī)構(gòu)的合作與交流，共同打造監(jiān)管科技的生態(tài)圈和金融科技發(fā)展生態(tài)圈。要著力在以下三個方面加大力度促進(jìn)改革。
首先，目前中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員數(shù)量、知識結(jié)構(gòu)和管理機(jī)制難以適應(yīng)技術(shù)和市場的變化。雖然監(jiān)管“慢半拍”是市場發(fā)展的規(guī)律，也是市場創(chuàng)新的保障，客戶需求引導(dǎo)著市場先知，于是有了創(chuàng)新；但如果創(chuàng)新有逾矩的行為，暴露對市場的損害，就需要監(jiān)管的介入，如果沒有對市場的損害，監(jiān)管就不必介入，應(yīng)該讓他們更好地、自主地發(fā)展。因此，監(jiān)管與創(chuàng)新相輔相成是市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，而轉(zhuǎn)軌中的中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)，很難有相應(yīng)的機(jī)制，人員的短缺與流失并存，監(jiān)管更需要借助外力。面對一個人才充分競爭的市場，需要加強(qiáng)與業(yè)界的合作和溝通。
其次，機(jī)構(gòu)和市場的良性發(fā)展，需要行業(yè)自律與配合監(jiān)管作為保障。身處實(shí)踐中的機(jī)構(gòu)最知道問題的要害和關(guān)鍵，與有形的世界相比，信息化時代更需要市場機(jī)構(gòu)的配合。數(shù)據(jù)的采集和算法是人工智能的基礎(chǔ)，技術(shù)公司和運(yùn)用技術(shù)的金融機(jī)構(gòu)的理念與標(biāo)準(zhǔn)影響到人工智能的方向與質(zhì)量，從規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)的制定引導(dǎo)人工智能的發(fā)展是促使科技利己、利人的根本。因此，加強(qiáng)行業(yè)自律、配合監(jiān)管，提升監(jiān)管能力，應(yīng)是有社會責(zé)任心的大技術(shù)公司的不二選擇。
最后，需要強(qiáng)調(diào)的是，科研，尤其是基礎(chǔ)領(lǐng)域科研的發(fā)展，是信息變革的基石，實(shí)踐的問題也會反過來推動和促進(jìn)科研的深入發(fā)展�？蒲屑夹g(shù)的客觀和非逐利性也能夠一定程度上克服人性的偏頗。因此，也需要監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機(jī)構(gòu)、科技公司和大學(xué)研究機(jī)構(gòu)的同仁們一起促進(jìn)政、產(chǎn)、學(xué)、研的結(jié)合，共同打造金融科技、科技金融和監(jiān)管科技的生態(tài)圈。
