薩摩耶金服林建明：金融科技賦能傳統(tǒng)金融，提升客戶長尾價值
在過去的2019年，中國金融經(jīng)歷了翻天覆地的變化，國家一系列政策的出臺，新技術(shù)的出現(xiàn)和創(chuàng)新，都給中國金融行業(yè)不斷帶來新的思考。對于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說，2020年是一個非常重要的轉(zhuǎn)折點，中國經(jīng)濟(jì)增長前景可期，作為重要支柱的金融行業(yè)如何在2020年繼續(xù)穩(wěn)健前行，也成為行業(yè)共同的課題。知名金融科技企業(yè)薩摩耶金服的董事長林建明對此便進(jìn)行了一番深入解答。
1、航母上的螺絲釘
“銀行體系內(nèi)的科技公司，大到股份制銀行，小到城鄉(xiāng)行也在逐步擴(kuò)展以銀行體系內(nèi)的科技公司，借助這個機會，其實會把我們做的事情更集中一點，如果金融科技是一艘航母的話，其實我們就是航母上的一顆螺絲釘。”薩摩耶金服董事長林建明用了一個很形象、謙虛的比喻，來詮釋金融科技和薩摩耶金服。
每一個螺絲釘，都有不可替代的價值。近年來，金融科技發(fā)展之迅猛空前，從支付到理財再到信貸，金融科技從一艘小漁船迅速變成大航母，第一梯隊的傳統(tǒng)金融機構(gòu)和螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭是這艘航母的主要構(gòu)件，而薩摩耶金服等金融科技公司雖然規(guī)模不如第一梯隊，但是它們往往可以將力聚集至一點打出，形成靈活并具有特色的創(chuàng)新，這為整個金融體系提供了新的活力。
薩摩耶金服成立于2015年5月，是一家年輕的金融科技公司，是提供集產(chǎn)品設(shè)計包裝、獲客引流、風(fēng)險初篩、定價建議為一體的助貸服務(wù)平臺，用科技賦能金融機構(gòu)，提升金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)各流程環(huán)節(jié)的服務(wù)效率，截至2019年8月，累計為金融機構(gòu)輸出了4000多萬的用戶。“我們相信科技會讓金融更溫暖”林建明提到。
金融如何能溫暖？首先要先讓用戶能夠獲得金融服務(wù)，但金融服務(wù)的可得性問題一直是金融行業(yè)的老大難，也是普惠金融最核心的問題，作為金融體系的主要組成部分，銀行、保險等傳統(tǒng)金融一直在擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋率，但面對一個14億人口的大國，很多在一些特定人群和特殊場景上，依然面臨技術(shù)壁壘，薩摩耶金服的金融科技技術(shù)一直在行業(yè)處于領(lǐng)先的水平，解決了金融機構(gòu)和用戶雙方的“想借借不到”、“想貸不敢貸”的問題。
在一般認(rèn)知上，擴(kuò)大貸款可得性必須打開風(fēng)險的口子，而薩摩耶金服自主研發(fā)的機器學(xué)習(xí)技術(shù)和規(guī)則引擎，是以財務(wù)指標(biāo)最優(yōu)化為目標(biāo)的量化風(fēng)險決策系統(tǒng)。這套系統(tǒng)可實現(xiàn)自動化風(fēng)險樣本更新、自動模型更新、自動根據(jù)風(fēng)險和收益來選擇最優(yōu)的量化風(fēng)險決策。在風(fēng)險水平基本不變的情況下，實現(xiàn)貸前核準(zhǔn)大幅提升。
薩摩耶金服董事長林建明表示：“普惠金融要有金融科技的助力，因為金融科技更偏于獲客，更偏于大數(shù)據(jù)，更偏向于風(fēng)險控制，傳統(tǒng)金融機構(gòu)過去可能只服務(wù)20%的人群，但是有了大數(shù)據(jù)科技共識的獲客的能力，對它進(jìn)行風(fēng)控，進(jìn)行篩選，進(jìn)行履約信息，進(jìn)行評價，80%的客戶長尾的價值就發(fā)揮出來了。
2、“螺絲釘”的力量
“金融是可以承擔(dān)風(fēng)險、需要有杠桿的要求；科技是不能夠承擔(dān)風(fēng)險的，我們只是給金融機構(gòu)提供科技服務(wù)。薩摩耶金服利用自身的科技實力，賦能金融機構(gòu)，解決金融行業(yè)的兩大痛點：一是風(fēng)險管理方面，二是流量獲取方面。”林建明說出了金融科技公司的定位：科技而非金融。
薩摩耶金服團(tuán)隊主要創(chuàng)始人均來自銀行信用卡中心，而林建明更是在銀行有著十幾年的信用卡市場的從業(yè)經(jīng)驗，深切的了解傳統(tǒng)金融機構(gòu)和消費金融。“信用卡有一個法規(guī)叫做三親原則，其中有一條是親見，必須見到人才能給你發(fā)信用卡，所以導(dǎo)致效率是很難突破的，很難實時給你發(fā)信用卡。但是互聯(lián)網(wǎng)來了，大家需要實時拿一張信用卡，就像花唄”林建明指出。
薩摩耶金服對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的價值就是，幫它們打造一個針對互聯(lián)網(wǎng)用戶“花唄”。林建明介紹了他們的產(chǎn)品邏輯：“薩摩耶金服把優(yōu)質(zhì)的年輕客戶，把他們的需求通過我們的科技讓用戶實時能夠拿到授信，把授信的請求傳給金融機構(gòu)，金融機構(gòu)在我們的信用初篩支持下，也能夠做到實時的反饋，這是我們作為一家助貸平臺所提供的服務(wù)”在風(fēng)控方面，薩摩耶金服在本次論壇上分享的內(nèi)容與常規(guī)的貸前審批、貸中反欺詐、信用評估、貸后催收這種階段不同，而是將風(fēng)控抽象成模型、流程、策略、架構(gòu)四個板塊。
“這四個板塊其實是可以應(yīng)用在貸前、貸中、貸后的業(yè)務(wù)流程里面，比如模型，我們的模型不僅僅包含過去的評分卡，也包含了現(xiàn)在最經(jīng)典的機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、集成學(xué)習(xí)等新型的建模方法。過去建模在銀行里最短的要半年，有的模型甚至建了一年多都沒有成功，現(xiàn)在我們是在這一工程化的模型背景下可以快速幾個小時就有一個新的模型出來，模型出來后需要通過流程把它串起來，所以我們第二個是流程，自動化把這個模型放進(jìn)全流程，實時響應(yīng)數(shù)據(jù)，從而做到了全面的、全流程的風(fēng)險點的監(jiān)控和防范。”林建明舉例介紹了薩摩耶金服的風(fēng)控思路。據(jù)了解，通過人工智能及大數(shù)據(jù)等科技技術(shù)應(yīng)用，薩摩耶金服可以做到千萬級用戶申請下，黑中介團(tuán)案的全阻攔，近百億級資產(chǎn)規(guī)模上的千分級不良率。
3、開放時代
四大行與BATJ之間的合作早已不是什么新聞，而薩摩耶金服這類金融科技公司對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的賦能也加速了銀行開放的步伐，除了通過“開放”將外面的科技引進(jìn)來，也有銀行開始了將核心能力“開放”出去的事情。很明顯，無論是“金融”還是“科技”，都在希望通過開放實現(xiàn)共贏，背后原因是什么？首先，銀行雖然大力發(fā)展金融科技，但是存在一些天然掣肘，特別是中小銀行。
普華永道曾做過統(tǒng)計分析，與金融機構(gòu)合作和內(nèi)部研發(fā)的投入呈現(xiàn)一個上升的趨勢，而采用收購方式的，投入增加和維持不變的比例旗鼓相當(dāng)，金融機構(gòu)對于收購態(tài)度比較謹(jǐn)慎。報告認(rèn)為，未來三到五年內(nèi)，金融機構(gòu)傾向于通過加強“內(nèi)部研發(fā)”和“與金融科技公司合作”來落實創(chuàng)新。據(jù)麥肯錫統(tǒng)計，全球排名前100的銀行中，有52%的銀行通過與科技公司合作來強化自己的數(shù)字化能力�？梢哉f，薩摩耶金服等金融科技公司的存在，起著至關(guān)重要的作用。
取長補短，合作共贏，是當(dāng)前商業(yè)社會的主基調(diào)也是通過無數(shù)實驗證明過的真理，而金融與科技的合作在做好普惠金融的同時真正地實現(xiàn)了那句：上帝的歸上帝，凱撒的歸凱撒，形成了長期的良性循環(huán)，也是實現(xiàn)普惠金融的重要途徑。四大行與BATJ之間的合作只是一個開始，未來會有越來越多的金融與科技間的合作案例出現(xiàn)，薩摩耶金服便是其中的重要代表。
從互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時便在不斷受到?jīng)_擊的傳統(tǒng)金融在發(fā)生變革，接受新的金融科技賦能，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，成為普惠金融中的重要支柱。新時代、新金融、新科技已經(jīng)成為時代的話題，推動金融科技這艘航母走得更遠(yuǎn)，已成為薩摩耶金服等金融科技企業(yè)的前行燈塔。
