信也科技崛起背后，中國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型的非典型案例
一家立志對(duì)標(biāo)金融科技領(lǐng)域“亞馬遜”的科技公司在世人面前開(kāi)始迅速崛起。
過(guò)去一段時(shí)間以來(lái)，趨嚴(yán)的監(jiān)管讓中國(guó)互金行業(yè)如履薄冰、備受煎熬，在空前的壓力面前，網(wǎng)貸平臺(tái)掀起了一股品牌升級(jí)或業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的熱潮。
作為行業(yè)頭部平臺(tái)，拍拍貸的轉(zhuǎn)型升級(jí)尤為引人注目，從宣布品牌升級(jí)為信也科技，到定位金融科技開(kāi)放平臺(tái)，看似一個(gè)毅然決然的舉動(dòng)背后，實(shí)際上是一個(gè)自然而然的過(guò)程。
“品牌升級(jí)是集團(tuán)業(yè)務(wù)自然演化的結(jié)果，也意味著集團(tuán)的主戰(zhàn)場(chǎng)已經(jīng)全面轉(zhuǎn)向金融科技，未來(lái)將繼續(xù)全面向持牌金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放。”
隨著信也科技聯(lián)席CEO章峰的公開(kāi)表態(tài)，一家立志對(duì)標(biāo)金融科技領(lǐng)域“亞馬遜”的科技公司在世人面前開(kāi)始迅速崛起。
親手撕掉P2P標(biāo)簽
“我們和P2P已經(jīng)不再有什么關(guān)系了。”
拍拍貸創(chuàng)始人張俊的這番決絕表態(tài)，放在中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)集體出清退出的大背景下，是偶然，也是必然。
當(dāng)網(wǎng)收緊的時(shí)候，才知道誰(shuí)在裸泳。
互金行業(yè)的監(jiān)管趨嚴(yán)之說(shuō)實(shí)際上由來(lái)已久，自2017年8月的“雙降”以來(lái)，金融去杠桿、強(qiáng)監(jiān)管成為大勢(shì)所趨，政策出清的態(tài)度之堅(jiān)決令行業(yè)大多數(shù)P2P平臺(tái)感到窒息。
這也直接導(dǎo)致了絕大部分平臺(tái)最后爆雷或退出，截止目前，據(jù)統(tǒng)計(jì)已有多達(dá)1800多家平臺(tái)死于壞賬風(fēng)險(xiǎn)引起的資金鏈斷裂。
在行業(yè)行將落幕、一地雞毛之際，對(duì)于那些一直以來(lái)有技術(shù)儲(chǔ)備和資金實(shí)力的頭部平臺(tái)而言，也未嘗不是一件好事，因?yàn)檫@無(wú)形中加速了其果斷轉(zhuǎn)型和切換賽道的決心和勇氣。
11月7日，在三季度財(cái)報(bào)披露前夕，拍拍貸突然宣布改名“信也科技”，實(shí)際上在一個(gè)月以前，拍拍貸已不再發(fā)布面向出借人的新標(biāo)，資金全部來(lái)自機(jī)構(gòu)。
11月19日，拍拍貸宣布，正式升級(jí)為信也科技集團(tuán)，英文名稱(chēng)為FinVolution Group。
章峰表示，P2P業(yè)務(wù)跟信也科技關(guān)系不大了，未來(lái)半年，將有序?qū)崿F(xiàn)P2P業(yè)務(wù)清零，有信心完成本息兌付。截至2019年11月30日，拍拍貸借貸余額70.079億元。
對(duì)于P2P平臺(tái)而言，要想實(shí)現(xiàn)順利的轉(zhuǎn)型，最重要的支撐點(diǎn)還是在于有足夠的現(xiàn)金流。
財(cái)報(bào)顯示，2016年以來(lái)，拍拍貸已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利，到2018年的三年間，拍拍貸凈利潤(rùn)分別達(dá)到5.015 億元、10.829億元、24.695億元，而2019年前三季度，凈利潤(rùn)已累計(jì)達(dá)19.621億元。
11月21日，第三季度財(cái)報(bào)發(fā)布時(shí)，拍拍貸現(xiàn)金和短期流動(dòng)資金約為人民幣22億元。
與行業(yè)其他玩家不同的是，持續(xù)的盈利能力和充足的現(xiàn)金流，是保證其實(shí)現(xiàn)兌付、轉(zhuǎn)型和升級(jí)的資本和底氣。
更為重要的是，在此之前，拍拍貸的資金結(jié)構(gòu)也在逐漸由量變到發(fā)生質(zhì)變。據(jù)了解，拍拍貸自2014年開(kāi)始就引入了機(jī)構(gòu)資金，到2019年10月份已完成100%的轉(zhuǎn)換。
要知道，機(jī)構(gòu)資金不但在成本上更為便宜，在風(fēng)險(xiǎn)管控上也給了平臺(tái)更多的可操作空間。
歷史上很多教訓(xùn)表明，在面對(duì)問(wèn)題時(shí)，主動(dòng)和被動(dòng)的態(tài)度之別，往往是會(huì)產(chǎn)生截然不同的結(jié)果。
對(duì)于拍拍貸而言，能夠親手撕掉P2P標(biāo)簽，主動(dòng)進(jìn)軍金融科技，這無(wú)疑是一個(gè)艱難的決定，也不啻為一個(gè)正確的選擇。
實(shí)際上，拍拍貸的轉(zhuǎn)型也并非完全迫于監(jiān)管壓力，隨著公司的發(fā)展，舊的賽道已不能滿足其發(fā)展需求，而是轉(zhuǎn)換至打造開(kāi)放合作的金融科技平臺(tái)這一更加廣闊的領(lǐng)域。
回過(guò)頭來(lái)看，拍拍貸成立的12年來(lái)，也是中國(guó)互金行業(yè)大起大落的12年，從快速擴(kuò)張，到風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，再到政策集中調(diào)控。
這期間，它從國(guó)內(nèi)首批p2p平臺(tái)，到最早登陸美股，再到如今成功轉(zhuǎn)型金融科技公司，無(wú)論是已經(jīng)翻篇的拍拍貸，還是新生的信也科技，節(jié)奏都掌握得剛剛好。
某種程度上，在互金黃金時(shí)代拍拍貸之所以能做到行業(yè)頭部，在方興未艾的金融科技潮中，又及時(shí)找準(zhǔn)賽道，這和其極強(qiáng)的節(jié)奏把握能力是分不開(kāi)的。
成立于2007年的拍拍貸，經(jīng)過(guò)十二年的成長(zhǎng)，如今已全面轉(zhuǎn)向金融科技，這樣的升級(jí)和進(jìn)化，作為一個(gè)非典型案例，放在今天的整個(gè)中國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型史中，無(wú)疑具有很大的啟發(fā)意義。
信也科技：拍拍貸的進(jìn)化與新生
實(shí)際上，拍拍貸進(jìn)化和新生為信也科技，并非一蹴而就，而是一個(gè)自然而然的過(guò)程。
何為金融科技企業(yè)，相比于傳統(tǒng)金融，金融科技企業(yè)主要有三大獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，即領(lǐng)先的技術(shù)實(shí)力、強(qiáng)大的賦能能力和相對(duì)低廉的成本。
在技術(shù)實(shí)力方面，過(guò)去12年來(lái)，拍拍貸主要做線上小額信貸中介服務(wù)，在獲客、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶運(yùn)營(yíng)、貸后管理等各環(huán)節(jié)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和科技能力。
此前幾年，拍拍貸曾投入3億元研發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)“魔鏡”，用來(lái)確立浮動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。
“魔鏡”能夠借助前期積累的海量數(shù)據(jù)，從上千個(gè)維度對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，很好地預(yù)測(cè)借款逾期率，從而嚴(yán)格控制借款風(fēng)險(xiǎn)。
在魔鏡系統(tǒng)研發(fā)前后，拍拍貸同時(shí)還投產(chǎn)了反欺詐系統(tǒng)“明鏡”。如今，在人工智能等科技領(lǐng)域，其在今年第三季度的單季研發(fā)投入就高達(dá)1.082億元，較去年同比增長(zhǎng)31.7%，較上季度環(huán)比增長(zhǎng)6.5%，科技投入力度在上市金融科技公司中處于領(lǐng)先水平。
可以看到，拍拍貸多年來(lái)在風(fēng)控、反欺詐、人工智能等金融科技上的研發(fā)和投入無(wú)疑十分具有前瞻性。
尤其是在小額借貸這一領(lǐng)域，經(jīng)過(guò)多年的沉淀、積累、更新，拍拍貸已經(jīng)做到了厚積薄發(fā)。
此外，信也科技還通過(guò)智慧金融研究院、與大學(xué)共建人工智能研發(fā)中心，不斷深化大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)的應(yīng)用和研究，為轉(zhuǎn)型做準(zhǔn)備。
如今，在行業(yè)面臨寒冬之際，能夠?qū)崿F(xiàn)全身而退，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并將服務(wù)成功輸出給市場(chǎng)上的持牌機(jī)構(gòu)，和螞蟻金服等金融巨頭一起做起了平臺(tái)化生意。
平臺(tái)化后的信也科技，旗下業(yè)務(wù)主要包括三大塊，即針對(duì)服務(wù)和賦能的金融科技業(yè)務(wù)板塊，面向海外業(yè)務(wù)拓展的國(guó)際業(yè)務(wù)板塊，以及關(guān)注未來(lái)科技發(fā)展的科技生態(tài)孵化業(yè)務(wù)板塊。
據(jù)了解，信也科技目前已與20余家銀行、消金、信托機(jī)構(gòu)進(jìn)行了業(yè)務(wù)合作，輸出標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)模型產(chǎn)品和BOT科技賦能服務(wù)。
這主要包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型、BI數(shù)據(jù)報(bào)表解決方案、明鏡反欺詐平臺(tái)等技術(shù)和整套消費(fèi)信貸解決方案。
作為一家科技公司，無(wú)論何時(shí)，技術(shù)實(shí)力都是公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，因?yàn)橛袕?qiáng)大的科技實(shí)力作為支撐，這也是今天信也科技自誕生起就格外矚目和備受期待的原因。
據(jù)了解，截至10月底，信也科技集團(tuán)申請(qǐng)中和已獲授權(quán)的發(fā)明專(zhuān)利共122件，已登記軟件著作權(quán)112件。
2019年11月初，拍拍貸與浙江大學(xué)、加州大學(xué)洛杉磯分校（UCLA）聯(lián)合發(fā)表的反欺詐相關(guān)研究論文被國(guó)際頂級(jí)學(xué)術(shù)會(huì)議CIKM 2019錄用，其自主研發(fā)的魔鏡智能風(fēng)控系統(tǒng)曾收獲“2015年上海金融創(chuàng)新獎(jiǎng)”等重磅獎(jiǎng)項(xiàng)。
與此同時(shí)，信也的核心競(jìng)爭(zhēng)力還體現(xiàn)在擁有大量?jī)?yōu)質(zhì)的用戶。據(jù)悉，目前信也科技累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)已超過(guò)1億，海量用戶不僅為信也科技提供了大量科研數(shù)據(jù)，也為信也的業(yè)務(wù)發(fā)展不斷注入活力。
章峰表示，回顧集團(tuán)以前走過(guò)的路，正是適應(yīng)變化、不斷迭代才有了今天的信也，相信這次轉(zhuǎn)型會(huì)成為信也新的起點(diǎn)，也會(huì)在未來(lái)達(dá)到新的高度。
金融與科技的融合未來(lái)無(wú)疑讓人倍感期待，在這家立足上海的科技企業(yè)迅速崛起的當(dāng)下，可以預(yù)見(jiàn)的是，它也將為中國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展增添更多活力和動(dòng)力。
成為金融科技界的“亞馬遜”
“我們希望成為金融科技領(lǐng)域的亞馬遜。”
這是信也科技聯(lián)席CEO章峰在三季度財(cái)報(bào)的解讀中的表態(tài)。
亞馬遜一開(kāi)始只賣(mài)書(shū)，進(jìn)而拓展品類(lèi)，從自營(yíng)轉(zhuǎn)向開(kāi)放平臺(tái)模式，成為第三方平臺(tái)。
基于此，亞馬遜積累了運(yùn)營(yíng)能力、物流能力，再把核心的科技能力開(kāi)放，形成業(yè)務(wù)，包括aws云服務(wù)等。
“信也科技也有相似的路徑，經(jīng)過(guò)12年的發(fā)展，沉淀了一些核心能力，可以形成業(yè)務(wù)，獨(dú)立出來(lái)服務(wù)B端客戶。”在章峰看來(lái)，亞馬遜是披著電商外衣的科技公司，信也則希望未來(lái)可以成為一家披著金融外衣的科技公司。
實(shí)際上，在這句宏大的愿景表態(tài)的背后，是信也科技初步顯現(xiàn)的金融科技業(yè)務(wù)板塊、國(guó)際業(yè)務(wù)板塊和科技生態(tài)孵化業(yè)務(wù)，目前都已具備獨(dú)立服務(wù)B端客戶的能力。
猶如亞馬遜的三駕馬車(chē)驅(qū)動(dòng)打造爆款，信也科技的三大業(yè)務(wù)板塊既相互獨(dú)立又彼此促進(jìn)，正快速牽引這家科技公司駛向一片金融科技的藍(lán)海。
“在實(shí)踐中，我們發(fā)現(xiàn)，在線上零售信貸方面，一些中小持牌金融機(jī)構(gòu)較為欠缺經(jīng)驗(yàn)和科技能力，而快速增強(qiáng)服務(wù)C端的科技能力需要在人才儲(chǔ)備和技術(shù)建設(shè)上進(jìn)行大量投入，還需要至少3-5年的市場(chǎng)摸索、試錯(cuò)，這對(duì)他們來(lái)講成本是比較高的。”章峰表示，這一痛點(diǎn)正是信也科技“賦能”的價(jià)值所在。
章峰表示，信也科技的優(yōu)勢(shì)賽道在于資金需求于5000至30000元之間的C端和小微客戶。
與此同時(shí)，在信也科技升級(jí)背后，其業(yè)務(wù)模式正由閉環(huán)走向開(kāi)環(huán)，業(yè)務(wù)邊界也從國(guó)內(nèi)拓展至全球。
在印度尼西亞、菲律賓、越南、新加坡等國(guó)家，它的布局已有實(shí)際進(jìn)展，取得了相關(guān)資質(zhì)，團(tuán)隊(duì)超過(guò)兩百人，平臺(tái)數(shù)百萬(wàn)注冊(cè)用戶，累計(jì)成交額近4億元。
在一帶一路戰(zhàn)略的加持下，以信也科技為代表的中國(guó)金融科技企業(yè)正乘風(fēng)出海，在亞洲新興經(jīng)濟(jì)體中的競(jìng)跑，引起業(yè)界的關(guān)注。
據(jù)章峰透露：“國(guó)際化業(yè)務(wù)還在初步探索階段，雖然目前已經(jīng)過(guò)了流量紅利的階段，現(xiàn)在更加考驗(yàn)平臺(tái)深耕行業(yè)的能力。這塊業(yè)務(wù)也是服務(wù)和賦能中小金融機(jī)構(gòu)，都會(huì)積極嘗試落地，只不過(guò)是在東南亞市場(chǎng)。”
而信也科技的科技生態(tài)孵化業(yè)務(wù)則是以前瞻性和戰(zhàn)略性的眼光不斷投資、孵化新的技術(shù)與產(chǎn)品，助力金融科技生態(tài)不斷完善。
據(jù)了解，保險(xiǎn)科技、企業(yè)服務(wù)、大數(shù)據(jù)等細(xì)分領(lǐng)域?qū)⒊蔀樾乓部萍忌鷳B(tài)孵化業(yè)務(wù)關(guān)注的主要領(lǐng)域，目前已在這些領(lǐng)域近20個(gè)項(xiàng)目累計(jì)投資數(shù)億元。
在章峰看來(lái)，金融科技市場(chǎng)仍然潛力巨大，但競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)隨之加劇，只有擁有硬實(shí)力的公司才能獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
未來(lái)的金融科技市場(chǎng)格局會(huì)如何變化，誰(shuí)都無(wú)法預(yù)測(cè)，但對(duì)于那些商業(yè)模式清晰，有技術(shù)實(shí)力的科技公司而言，注定都不會(huì)太差。
