科技賦能 馬上金融重磅推出三款開放平臺產品
以“共享共生共創(chuàng)共榮”為主題的2019馬上數字金融合作伙伴大會在重慶召開。作為憑借科技實力領跑同行的持牌機構，馬上金融發(fā)布了三個重要的科技產品，并分享了成立四年來的經驗與故事。
科技賦能的產品
會上，馬上金融CTO蔣寧就“人工智能如何推動金融科技快速創(chuàng)新”進行了演講，并代表馬上金融重磅推出了智能交互平臺、智能風控系統(tǒng)及零售金融服務一體化解決方案三款新產品。
四年前，馬上金融籌備之際，便確定了科技立身的準則。“我們在籌備期建立了接近100人的研發(fā)團隊，如今已經超過900人，占整個公司的56%。” 馬上金融CFO郭劍霓提到。自開業(yè)以來，公司累計投入5.4億元科技研發(fā)費用，自主研發(fā)了涵蓋前中后臺全部業(yè)務流程的600多個系統(tǒng)，擁有超過170項專利，連續(xù)三屆獲得PPMG中國科技50強。
2017年初，公司確立了實現“四化”的目標：風險定量化、產品定制化、體驗差異化、系統(tǒng)自動化，同時決定未來一定要走向開放平臺。而新推出的三款產品即為開放平臺的最新產物。
首先是智能交互平臺，包括互聯網呼叫中心、智能語音、智能文字、客戶資產管理等。通過云技術的支持，互聯網呼叫中心能夠實現大規(guī)模同時響應，并與人工智能進行更加快速、更具深度的融合，在資產管理、客戶回訪、銷售等多重領域實現效率、質量、體驗上的突破。
“我們的智能交互平臺有三項核心技術：基于框架的對話模型，基于互動學習的對話模型，實時文本轉語音合成。這里面一共有32項國家級專利，例如多輪對話的能力，機器人最致命的一個缺點是沒有記憶，比如說今天北京怎么樣，他說很好，你再問它有什么好玩的，它就不知道你是問北京有什么好玩的，而我們解決了這個問題。”蔣寧介紹道。
第二是覆蓋全渠道，全場景，全產品的智能風控系統(tǒng)。蔣寧認為，風控是目前所有金融機構面臨的最大挑戰(zhàn)，“銀行是一個閉環(huán)世界，從產品設計到產出、配置、銷售都是在銀行體系里面，但場景、風控、數據源都不在這個體系中。因此需要將社會上垂直領域的各項整合起來，打造一個新的產業(yè)鏈條、業(yè)務鏈條，這個其實就是中臺的力量。我們希望我們的中臺能夠服務更多的機構，我們更多的探索數字風控。”
蔣寧舉例稱，馬上金融曾經為中國西南部一家城市商業(yè)銀行提供了一整套方案，覆蓋了ATM、手機銀行、信用卡、小微貸款、日常操作等全渠道，并幫助其梳理既有數據資產，同時接入外部相應數據源，構建了600多個規(guī)則、幾十個模型，覆蓋了整個日常運營的所有風控所需應用，建立了一個完整數據風控中臺。
第三個是零售金融服務一體化解決方案，包括智慧網點、智能樓宇、智慧社區(qū)等應用。蔣寧指出，其最核心的技術是在人臉識別上的突破。“我們在全球最大的人臉識別測試集上取得了99.83%的成績，現在我們希望實現刷臉支付、刷臉入住及智能收銀，這些能夠幫助我們在不同的場景獲取不同的客戶，從而構建交易場景的數據積累。
蔣寧表示，馬上金融未來的科技布局為“兩大聚焦領域+五大技術持續(xù)創(chuàng)新”，兩大聚焦領域是金融科技、零售科技；五大技術持續(xù)創(chuàng)新包括：云平臺、人工智能、大數據、區(qū)塊鏈、生物識別。“未來如何使得更小的資本撬動更大的資產，這是所有金融應該思考的方向，也是我們開放平臺想要解決的問題。我們希望在2019年以后取得更大的成績。”
風險管理的哲學
除了推出業(yè)內領先的產品，科技手段最重要的應用便是風控體系。會上，馬上金融首席風控科學家林亞臣博士對于馬上金融的風險管理體系進行了介紹，作為將大數據風控引入中國的領先者之一，他也分享了自己的風險管理理念。
林亞臣認為：“當你對問題的本質認識得不清楚的時候，你的解決方案肯定是不到位的。因此我們要控制風險，首先就要搞清楚什么是風險、為什么會有風險、風險有什么特性、根據這個特性該怎么管理風險。”
他提出，風險的本質是發(fā)生不利的可能性，而風險的存在是由于人性充分發(fā)展后必然產生沖突，就有發(fā)生不利的可能性。風險的三大特性，是普遍存在性、相關條件下可預測性、普遍關聯性，“這就要求我們風險管理之路必須是體系化管理”。
林亞臣將自己的管理體系概括為“道、天、地、將、法”。道是風險管理的哲學觀和風險文化。風險管理的本質是求解一個有條件的最優(yōu)化問題，即如何讓公司在風險可控的前提下極大化地發(fā)展，“這個最優(yōu)化可以是無窮多形式，比方說在審批階段就是風險可控的前提下提高平衡率”。
“天就是整個宏觀大勢，大勢強，就要順勢而為，為而成事，雷霆萬鈞，迅速出擊，發(fā)展壯大；大勢弱，就要強化自己的修為，打好基礎建設，擇機而動。地就是要因地制宜，權衡風險偏好。將是指要有一個高度專業(yè)化的、有和公司同樣價值觀（智、信、仁、勇、嚴）的團隊。”他進一步解釋稱。
在這樣的理論指導下，馬上消費金融的風險管理體系覆蓋了整個信貸產品的周期，從營銷環(huán)節(jié)開始，一直到資產組合再優(yōu)化環(huán)節(jié)、授信環(huán)節(jié)、最后的催收環(huán)節(jié)，皆協調一致，相互聯動，全流程、全覆蓋、時時管、處處管。
例如在前端授信環(huán)節(jié)，用戶注冊后即開始活體檢驗核實身份，了解用戶在自身生活環(huán)境中所處位置、所在生活圈子等所有關聯信息；然后進行信用決策，通過智慧空間提供的素材創(chuàng)造模型、得出算法公式、進入決策樹，結果產生后通過短信告知申請者其授信的額度、有效期、利率、期限、還款方式等等。
“申請者通過我們的審核后，變成了我們的客戶，他從此進入了客戶關系管理的隊列里。我們的客群結構大規(guī)模的改善，從去年6月份到現在，風險控制表現每個月都在創(chuàng)新低，充分展現了全流程風險管理體系的作用。”林亞臣不無驕傲地介紹道。
50萬億的藍海
“馬上金融印證了消費金融在我們國家現階段，或可預見的一個時期會是大有作為的。” 會上，中國金融學會副秘書長楊再平對我國消費金融的發(fā)展表示了極大的信心。
他指出，消費金融從2013年開始的年復合增長率始終保持在24%以上，去年的市場規(guī)模已達13萬億，而據預測2022年將達到50萬億。但從國際比較來看，我國消費金融市場滲透率仍然較低，未來仍有很大增長空間。當前，消費已成為我國國民經濟增長的主要動力，而消費這一引擎越來越需要消費金融來聚能，消費金融在整個經濟發(fā)展中大有可為，不可或缺，但必須穩(wěn)健。
他進一步提出，這需要消費金融公司做到六點：第一，一定要堅持合規(guī)，要有場景依托、有指定用途、有客戶信任；第二，在客戶細分基礎上精準獲客；第三，要進行金融創(chuàng)新，提供滿足不同消費者需求的多樣化產品；第四，要有覆蓋貸前貸中貸后全流程的科學的風險管控；第五，要有穩(wěn)健的產業(yè)生態(tài)圈；第六，要有先進的科技手段。而這與馬上金融的核心能力不謀而合。
“四年前，我們跟趙總在一起討論，要把馬上打造成一個什么樣的公司，結論是一家有能力的公司。四年后，我們認為我們鍛造出了九大能力。”馬上金融CFO郭劍霓表示。
她介紹道：“第一個能力就是服務普惠大眾的能力。我們現在的注冊用戶數已經超過6500萬，累計發(fā)放貸款接近2200億。其中60%的客戶沒有信用卡，30%的客戶沒有征信信息，也就是說，我們累計為超過500萬的用戶建立了信用記錄。第二個是合規(guī)經營能力，合規(guī)部門在公司擁有至高無上的權力，他們對我們的任何產品，任何項目都有一票否決權。”
第三是公司的科技引領驅動能力，第四是融資能力，目前公司注冊資本40億，為內資消費金融公司中最高，公司已經與超過400家銀行實現了合作，第一個ABS的資產包也已經選出。另外還有全方位的獲客能力、數據決策風控能力、消費者權益保護能力、資產管理能力、組織協同能力。
趙國慶指出，金融科技的創(chuàng)新成果正在深刻改變普惠金融的發(fā)展方式。堅持金融服務實體經濟的本質屬性，既是持牌消費金融公司順應時代潮流的必然選擇，也是義不容辭的使命和擔當。未來，馬上金融將把創(chuàng)新擺在發(fā)展全局的突出位置，通過組織變革和戰(zhàn)略轉型，催生出智能化、普惠化、無界化的新金融。
